中国银行的随心智贷申请提交后，拖了十几天甚至20天，还处在“审批中”状态，既不批也不直接拒，搞得人心痒难耐。说实话，我身边也有朋友遇到过类似情况，随心智贷作为一款线下审批、线上用款的纯信用消费贷款，本来宣传的是额度高（最高50万）、利率低（年化3-4%左右）、随借随还灵活，但审核环节确实让人有点捉摸不透。
正常来说，随心智贷的审核时间大多在3-7个工作日，资料齐全、资质不错的客户，甚至3天就能出结果。优质客群比如国企、事业单位、代发工资或有公积金按揭的，往往更快。但现实中，总有部分申请卡在初审或终审阶段，拉长到半个月以上。为什么会出现20天不批不拒的情况呢？从大家分享的经历看，主要有几个常见原因：
首先，征信查询次数多或近期负债变化大，是最容易卡壳的点。中行对征信敏感度高，如果半年内查询超过20次、三个月内频繁申请贷款，系统或人工审核就会多一层谨慎，不会轻易拒掉，但也不会快速通过，得慢慢复核。其次，资料不全或需要补充，比如已婚没带配偶证明、收入流水不稳，或者刚好赶上银行内部额度紧张、风控收紧，也会拖时间。还有少数案例，是支行进件权限小，转到分行或省行审核，导致流程变长。
我认识的一个哥们，上个月线下申请30万，提交后等了近20天，一直显示审批中。后来打电话给客户经理问，才知道是因为他近期多申请了几笔小贷，查询记录多了几条，银行在观察期。最终补充了说明材料，又等了几天才批下来20万。类似经历在卡农社区和一些贷款论坛挺多的，有人等了半个月后突然通过，也有人最后无声无息被拒（其实就是不批不拒的隐形拒绝）。
如果遇到随心智贷20天还不批不拒，怎么办？建议别干等，先打中行客服或联系办理的客户经理问进度，顺便问需不需要补材料。保持征信干净、别再乱申请其他贷款也很关键。要是实在急用钱，可以考虑其他银行类似产品，但别多头借贷加重负担。
