很多人最近刷手机时，都刷到过“征信花了也能贷”“内部渠道大额低息”之类的广告，里面经常提到一种叫“AB贷”的玩法。听起来像是帮人解决资金难题的“神器”，实际上却是近年来最常见的套路贷变种之一，也叫“人情世故贷”。很多人就是因为信任朋友或亲戚，一步步掉进了坑。
简单来说，AB贷就是把借款人分成A和B两个角色：
- A：真实需要用钱的人，通常征信有问题（逾期、花、黑名单、多头），正规银行或持牌机构基本批不下来。
- B：征信干净、资质很好的“配合人”，往往是A的亲戚、朋友、同学、同事。
整个过程的核心套路是：用B的身份和资质去正规机构（银行、消费金融公司）申请贷款，钱到手后转给A用，中介从中抽走高额“服务费”。
典型的操作流程（基本都长这样）
- A因为急用钱，联系了网上看到的“贷款中介”或“银行内部合作方”。
- 中介查完A的征信后说：“你这个情况直接批不了，但我们可以走特殊通道，需要找个人帮你增信/做见证/联合授信/收款过账。”
- A拉来关系好的B，B被各种话术忽悠：
- “你就是挂个名，钱打你卡上转一下就行，不上征信”
- “只是帮朋友走个流水，拉一下评分，6个月后还能再转给A”
- “有借条的，责任在A，跟你没关系”
- 实际操作时，中介全程用B的手机操作：人脸识别、签约、授权、网银申请贷款。
- 贷款下来后，中介先扣掉10%-25%甚至更高的“服务费、管理费”，剩下的钱给A。
- A拿到钱后还不上（本来就没能力还），最后银行找B要钱，B才发现：自己才是真正的借款人。
为什么这么多人会中招？
- 利用了“人情”：很多人不好意思拒绝朋友的请求
- 话术非常专业：包装成“银行内部方案”“联合授信”“见证人”“过桥”“拉分”
- B往往到最后才知道真相，甚至签了字、刷了脸，却以为只是帮个小忙
后果有多严重？
- B：征信直接崩掉，银行正常催收、起诉、冻结资产、限高
- A：钱花了还得面对高息（实际年化可能40%-100%以上），还不上就继续找人“过桥”
- 亲戚朋友关系基本玩完，很多案例最后闹到老死不相往来
一句话总结：AB贷本质就是披着“帮朋友贷款”外衣的高利转贷+欺诈，中介赚快钱，A和B一起背锅。
怎么避免踩坑？
- 征信不好就老老实实等修复，别信“内部通道”“黑户也能贷”
- 任何人找你“帮忙做见证、增信、收款、联合申请贷款”，直接拒绝
- 任何需要你刷脸、签约、授权网银的操作，一律当成贷款申请处理
- 贷款只去银行App、持牌消费金融公司官方渠道，远离各种“贷款中介”“贷款工作室”
现在监管和公安对AB贷打击力度很大，很多地方已经抓了团伙，但这种利用人情的套路短期内还不会完全消失。看到类似情况，记得提醒身边人一句：别当那个B，也别坑你的B。
