在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定。
此项规定一出，很多人都知道信用卡逾期可以跟银行协商分期还款了，急吼吼的就跑去跟银行说自己要协商分期还款，但结果往往不如人意，很多银行直接拒绝了你的请求。这是为什么？
1、还没逾期
信用卡只要还没有逾期银行都会默认你有还款能力，此时协商肯定会遭到银行的拒绝。
2、逾期1~3个月
逾期1到3个月的时候，银行会由内部催收转化为外部催收，一般来说银行内部催收都比较温和，像一天打十几个电话的那种基本都是第三方催收，这时跟银行协商分期也比较困难，通过催收就能追回欠款的，银行不会选择分期，因为分期银行是赚不到钱的，特别是免息分期。所以能强压让你一次性还款的银行都会让你一次性还款。
3、逾期三个月以上
逾期三个月以上了，这时跟银行协商成功的几率相对来说比较大，但被银行起诉的风险也进一步加大了，经过银行两次有效催收但是还是拒不还款的是有可能被银行起诉的。除了金额较大，被起诉的风险相对来说都比较小的，因为银行起诉你也是需要成本的。
如果没有把握确保每个月用来还款的钱很富足，都能按时还款，那我建议你不要去跟银行协商分期还款，也不要看到别人分期成功了，就盲目更风，自己也跑去协商，因为你只看到别人成功了，但是你没有看到别人的资质、流水，还款能力都是比你强的。
