编者按：最近几天，有不少花呗用户表示收到了“花呗升级服务”的提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（以下简称《授权书》），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。同时如果用户拒绝升级的话，将会被关闭花呗使用权。这其实并不是花呗第一次服务升级，早在前两年，花呗已经通过提额的诱惑让一部分用户升级服务了，那么这次接入征信对用户有什么影响吗？

接入征信，花呗还能用吗？

作为花呗的第一批用户，笔者曾经在学生时代就已经开始使用了，而后推出的借呗，也偶尔使用过两次，这次的服务升级，我也并没有收到相关的消息，主要原因还是因为我之前已经升级服务了，花呗早已经接入征信了。

当然，这次花呗服务应该是要全部接入征信系统，如果不想接入，恐怕就不能使用花呗了，相关的消息也表明，如果拒绝花呗，这个功能也将被关闭。这对于一些学生群体，恐怕影响并不大，但对于未来几年内有购房购车等计划的群体来说，花呗接入征信后的影响就比较大了，毕竟花呗类的金融服务产品属于小额贷款类的产品，这其中京东白条，美团或者是各种互联网信用支付类的产品都是如此。

按照花呗官方的说法，良好的使用花呗，是不会影响征信的，但花呗并没有说明的是，小额贷款类的使用和一般的信用卡服务还是有区别的，小额贷款类正常使用在征信上的确不会出现影响征信的情况，但小额贷款在银行审批房贷车贷等，这很有可能作为不利条件，毕竟银行有理由认为你的财务状况不佳才会频繁使用小额贷款，这也会让银行质疑你后续的还款能力，从而影响房贷车贷的审批。

现在我们讨论的是理论状态，花呗是否真的会在征信报告上显示，还需要放大镜在今天查询个人征信报告后，再给各位一个确定的结论，但在去年第一季度，笔者曾经打印过征信报告，上面显示了此前使用信用卡和借呗的记录，并未发现花呗的记录，或者可以打消一部分用户的疑虑。

无论征信，花呗到底该不该用？

其实花呗的出现在中国互联网金融上算是一次突破，花呗背靠支付宝和阿里体系，当电商和支付形成一个完整的链条，确实能够从某种程度上实现对用户的精准评估，尤其是信用卡体系在国内的整体监管相对比较严格的时候，花呗就像是迅速填补了信用卡所没有覆盖的人群，当然，这些用户群体的履约能力总体上相对是比较弱的，只不过花呗赋予大多数人的额度并不高，由此能够让花呗承受一部分的坏账。

而在微信支付出现之前，支付宝作为绝对的支付工具，确实对于用户网购有比较大的影响力，所以大多数用户也不至于为了几百一千块逾期或者不归还，但花呗也确实放大了用户的购买力，尤其是学生群体，在还没有稳定收入的前提下，快速接触到信用支付，会呈现依赖状态，这一点笔者深有体会，尤其是学生时代，对于科技数码产品的热爱会让用户满额度的使用来购买，比如我的第一件花呗购物就是一款千元机的分期购买。

花呗的本质其实和信用卡没什么区别，但花呗的风险更大一些，赚钱的逻辑也基本保持一致，如果按时还款，用户基本不会支付多余的资金，但如果用户因为无法全额还款，而需要分期的时候，支付的利息相对来说是比较高的。花呗的优势则是在于门槛低，监管弱，覆盖用户量大。

如今蚂蚁金服上市暂缓，相关部门加强了对互联网金融的监管，势必会影响支付宝旗下的各种明星产品，花呗全面接入征信，借呗也对大多数人关闭，这些都降低了风险，毕竟蚂蚁金服的加杠杆确实将风险转嫁出去。至于大多数用户而言，如果是学生群体，还是尽量减少甚至是关闭花呗，频繁地寅吃卯粮造成名义上的消费升级，最终影响的是学生群体的消费观，甚至会支付相当比例的利息。

花呗是否该被监管？

此次花呗全面接入征信之后，有网友又拿出陈词滥调来反对，表示“征信是个筐，啥都往里装”，但对于防范金融风险，保证监管力度，花呗上征信当然是非常有必要，如果绝的会影响自己日后的购房购车，那么完全可以关闭。至于降低风险，我们认为无论是花呗借呗，还是各种互联网金融产品，都应该和信用卡一样，获得强有力的监管，由此才能够规避各种风险。

超前的消费模式，其实并不适合中国市场，我们素有深挖洞广积粮的传统，这些信用消费一定程度上放大了用户的消费欲望，造成了不合理的消费习惯。最近几年以来，其实有相当一批用户已经看到了花呗的潜在风险，关闭了花呗服务。