注意！以下内容都是干货，请认真阅读。你看了我的答案后不仅会明白后面的事情，还可以找到解决问题的办法，同时还可以节约下很大一笔分钱。且听我给你慢慢道来。
首先，你现在最应该做的是停止还款，在没有协商出还款方案前不要还款，不要还款，不要还款！
理由如下：
逾期后在没有协商出还款方案时不要还款，这是当前你最应该做的事。这并不是让你以后不要还款，而是让你止损。
因为逾期后会产生高额的利息和违约金，利息是日万分之五，违约金是最低还款未还部分的月百分之五。
正常来讲，逾期后一万块一个月的利息和违约金大概在650元左右，而你的总欠款是20多万。自己算一下，一个月的利息和违约金都要上万了，你逾期后陆续还的钱是不是很大一部分充利息和违约金了？
很多人逾期都是因为发生了一些不可控的意外，因此逾期后比较害怕，总想着有点钱就先还点。一方面是因为自己的确逾期了，欠的钱迟早要还；另外一方面是想表明一个还款态度。可这种还法最后会让你压力更不。
我先说明一下，欠钱还钱天经地义，既然是自己造成的后果那迟早要还。可我们科学的还款能给自己减少很多不必要的损失。
因为逾期后没有协商好还款方案前，你还的任何一笔款，都会按优先利息和违约金再本金的方式，按比例划扣。
通俗来讲，在逾期三个月的时间内，你还的钱实际上并没有还了多少本金，绝大部分都被充了利息和违约金。最后本金部分还是没有变化，就算最后协商出还本金的方案，你以前还的钱也就是白还了。
举个例，A逾期前的本金是30000元，逾期后总欠款金额为35000元。他期间悄悄地还款3000元。这3000元还款充本金1000元，利息和违约金2000元。当他准备资金周转开口想协商减免归还本金，那本金金额为：30000-1000=29000元。他必须还那么多才可以减免结清。那他最后的总还款金额为29000+3000=32000元。
而B逾期时的本金同样是30000元，期间他并没有还款，在资金周转开后协商还本金总的只需要还款30000元。
同样的欠款本金，因为选择的还款方式不同，最后花费的金额也相差很大，A比B多还款2000元。
逾期本来就是因为资金周转困难，再多还款2000元甚至更多，这无疑是增加自己的压力，这些钱都不好挣啊。
而实际有用的解决办法是：跟支付宝官方联系协商还款方案。具体方案可以有：一次性减免还本金；本金分期；具体有哪种方案这个要根据自己的实际情况而定。
这里要注意几个点：
1,第三方催收公司有一定的权限帮你做协商分期，但涉及到利益他们一般不会同意你。
2,最好直接和支付宝官方协商，他们的政策弹性更大。
3,协商时要明确具体还款时间，金额，必须是有书面协议的。
其次，你接下来你将会面临什么？
一，无止境的催收，因为支付宝会把你的逾期欠款委托到第三方专业催收公司。他的收入来源全部依靠逾期欠款人的还款。
为了保证收益他们会对你使用一切不明显违法的手段催收，包括但不限于你在问题里提到的爆通讯录，上门调查。
应对办法：
1,如果是第三方催收的电话，你可以不接或者少接，因为他们一般提供不了具体的解决方案，只会让你想尽办法还款；
2,上门调查其实就是到家里给逾期欠款人施压，但他们也不敢做出过分的事。原则上，他们最多可以尽告知义务。因为他们没有任何调查的权利。
3,在和第三方沟通的时候尽量录音，如果自己的权益受到伤害在维权时也可以提供有限的证据。
二，你会被催收无数次告知将要被起诉，但实际上他们没有权利起诉你。起诉的权利在支付宝，或者支付宝委托的一些律师事务所。
他们说起诉你的目的是利用法律规定给你施加压力让你想办法还款。为此他们也做了很多功课，甚至会有一些非常正规的话术和配合。
应对办法：
1,无论谁和你说起诉，都不要相信。唯一的可以证明被起诉的依据就是法院的通知，除此之外谁说的都不可信。
2,第三方催收在说法律流程时只能说一个大概的流程，其实他们对一些细节完全不懂。在沟通中会有很多漏洞，只要多问几遍他们就心虚了。
三，第三方催收可能会安排工作人员到你家去上门走访。记住，只是可能因为没有。并且他们没有任何的调查的权利，你完全可以拒绝配合他们，并要求他们出示相关证件。
如果因此给你的家人或者工作造成影响，你可以在保留证据后对他们进行投诉。投诉的地方可以是支付宝官网，也可以是消费者保护协会。
应对办法：
1,面对上门的工作人员可以大方接待，没有必要躲避。但必须要求对方出示证件。
2,和前来走访的工作人员好好沟通，别起冲突，因为完全没必要，他们也是为了工作，如果对方有冒犯行为可以报警。
3,他们走访的所有资料都不具备法律约束力，所有不必紧张，如果不欢迎可以让他们离开。其实他们也没啥资料，如果要你填写什么东西完全可以拒绝。
这里必须要澄清几点催收说的话：
一，走访居委会，这是吓唬你的。第一，他们没有权利去走访居委会；第二你的欠款和居委会没有半毛钱关系；第三，居委会的压根不会理彩他们。
二，派出所就更是扯了，他们去都不敢去。再说派出所也不可能会配合他们。
三，可能他们还会走访司法所，这性质也是一样的，没人会理睬他们。因为这这单位都属于政府部门和执法部门，没有配合他们的义务。
四，他们拒绝起诉你其实是没有权限起诉你。从法律角度讲，你逾期后支付宝有权起诉你。但他们一般都不会采用起诉的办法，具体原因有想知道的再评论里问。
五，催收会想办法收集和你有关的所有信息，包括单位信息私人信息。但这种行为是违规的，一经发现要学会维护自己的权益。
最后告诉你解决的办法和建议：
一，根据你的描述，我认为对你最适用的办法是跟支付宝协商本金分期还款。协商的方式为：直接致电支付宝官方，跟他们讲明白你目前的处境和情况，自己制作出一个有效的还款方案。也可以直接联系某宝的监管部门，必须消费者协会。
二，面对第三方催收要客气但有立场。他们的目的是想尽一切办法让你尽快全额还款。如果他们拨打电话频率太高，你可以选择不接或者屏蔽。
三，第三方催收机构的话不可全信。面对他们的语言伤害可以维权，但要保存好录音证据。他们在跟你沟通多次都没有还款后态度语气会变得很糟糕。
四，短时间的困难谁都会遇到，因此不必自卑，也不必给自己太大的压力。只有放松身心才能找到最好的解决办法。
总结：
写这个回答的目的有两个：
一是因为第三方催收的有些行为的确太不人道了。他们理由欠款人的信息差，对欠款人没有底线和休止地催收。这种行为的确让人觉得不耻。
二是因为逾期后如果不懂正确处理只会让事情越来越糟糕，因此把我知道的分享给大家，让大家可以少走一些弯路。避免一些损失。
这里特别说明下：欠款还钱于理于法都是必须要去履约的义务。逾期之后还是要积极地去凑集资金，开源节流。早日履行自己的还款义务。
还有在日常生活中我们也要学会合理消费，维护自己信用，盲目跟风消费最后真是害人已。
