之前几年，贷款利率的猫腻多。尤其是在个人贷款领域，那更是套路满满，很多借款人在还款时才发现了，其实他们自己理解的贷款利率的计算方法同放款机构的贷款计算方法是完全不同的，为此他们要多付出很多钱。
自从2021年3月31日，央行发布了重磅文件，未来才有可能扭转贷款市场的各种乱象，尤其是针对贷款利率计算的各种套路将被整治。所以大家要仔细去看这份文件，其中央行有着明确的说明。
这份文件是央行2021年第3号公告，大家可以去官网查阅，其中就是一个核心目的，那就是为了维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示年化利率，并鼓励民间借贷参照公告执行。同时对于贷款利率的各种计算方法，以及必须遵守的各类机构都有着明确的说明。
1.所有从事贷款业务的机构，在任何渠道做营销时，必须以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
过去很多都不展示年利率，只写日利率或者月利率，造成借款人的理解误解。例如“借款1万元，每日利息4元钱”。其实如果去算年利率的话，已经达到了近15%，如果是分期还款的话，那有可能年利率已经超过了26%。未来这样都不允许了，必须要标明实际的年化利率，而且要在合同中清晰的写明。
2.央行明确要求，“贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本，与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。”这一条太重要了，在过去计算利率的过程中，你主要有两种方式，一种是简单利率法（APR）也是单利计算方法，主要是用于一次性还本付息的计算的方法。一种是内涵报酬率法（IRR0），主要是用于那些分期还款的计算方法，也是复利计算方法。
但是在过去几年，尤其是消费分期贷款，以及信用分期贷款，都故意以APR法来代替IRR，误导借款人。两者之间的差距大约是年化利率差70%。也就是说，如果APR计算为10%，那么IRR计算出来约为17%，贷款机构就是在其中多谋取了这70%的放贷高利润。
具体举个例子，假如借款1.2万元，12期归还，每月归还本金1000元加利息100元，那样在年底归还了借款本金1.2万元以及利息1200元。如果用APR来计算，年化利率仅仅被计算为10%。其实这类分期还款，本金是逐渐在减少的，所以越到后面其实利率越高。综合在一起使用IRR来计算，年利率达到了17%左右。
3.央行重磅文件的管辖范围，此次有了最终的明确。那就是所有从事贷款业务的机构。其实也就是说所有以贷款业务的经营的企业和个人，都算入内。过去央行管辖范围主要限于发放牌照的金融机构，此次将外延获得了极大的延伸。在目前金融监管相对严格的情况下，其实如果没有取得前置性的经营贷款许可，从事贷款业务一律是违法的，而且是违反刑法的。
所以此次的范围就是包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。其实唯一不受到约束的那就是真正的民间借贷往来，记得这种民间借贷不是以放贷为目的或者以放贷为业务的性质，仅仅是亲戚朋友之间的临时性的资金借贷往来。
所以此时再回答贷款利率为4.75%，那么仅仅只有一种情况了，那就是不论按照APR单利法计算，还是RR复利法计算，实际的年化利率只有4.75%。那么分两种情况：
A.假如借1万元，在一年后归还，那么借款人一次性还款10475元，就属于年化利率为4.75%。
B.如果是分成12个月进行分期还款。每月还833元本金，但是利息可不是475/12来计算，如果照此计算的话，年化利率早已超过4.75%，将近达到7%以上。其实每月仅需要还利息21.4元，年度利息总额为256.8元，这才是实际利率4.75%的真实还款数据。APR计算出来是2.57%，但是在这类贷款不适用，是错误的。
现在大家明白了吧，如何计算利率和如何去使用央行的新规来保护自己的权益。
