今天来说一说大家买房都绕不过去的一个点，那就是贷款。
我在后台经常会收到这样类似的留言：
- 不想贷款，压力好大；
- 父母不想贷款，讨厌欠债；
- 我全款买一套，还是贷款买2套呢？
这类问题其实都属于一类，就是我该不该背上贷款，积极负债？
我们的父母那一辈，非常多的人，都是厌恶欠债的。
他们会算一笔帐，就是要多还很多利息，不划算。
比如300万的房子，如果首付3成，就是90万。
贷款210万，等额本息30年，年化利率假设5%，最终为房子付的钱是495.8万。
你需要付195.8万的利息！
这么一算，好像特别不划算啊！
首先假设你有300万，首付了90万，还有210 万：
事实1：钱会生钱。
房贷利率是5%，那么210万拿在手上，只要你不挥霍掉，能够让它的收益超过年化5%，你就跑赢了贷款利息。你不但没有还银行利息，超过5%的收益部分，就是你额外赚的。
具体到这个例子上，每月贷款还款额是11272元，一年还款135264元。
你手上210万，假设5%理财收益，就是10.5万，只需要再还30264元，可以覆盖贷款。
假设做到年化8%，利息就有16.8万，足够覆盖所有贷款，不需要动本金。
也不需要动用你的工资收入！
同时你手上还有一大笔钱作为安全垫，无论是遇到失业，还是家人生病，都不慌不忙。
事实2：杠杆将收益放大。
假设你投资这套300万的房子，全款买，3年后涨了20%，也就是赚了60万。
300万3年赚60万，年化收益在6.5%。
如果你首付90万，假设理财收益6.5%，刚好覆盖房贷，那么3年后卖出，也是赚60万。
90万3年赚60万，年化收益接近19%。
实际上，因为你还了3年贷款，3年后还银行一次性已经不足210万，因此还能再多赚一点。20%的收益妥妥的。
上杠杆不上杠杆，这就是3倍的收益差。
可能有朋友问，你这是房价涨了，那跌了呢？
跌了，你更加要贷款了呀！
现在两个资产，A跌，B能赚钱，你是把所有资金押在A上，还是分一部分到B上？
B就是我们的理财收益。做一些稳健的配置，5%收益并不难。
那么显然不能ALL IN 到A上对吧。
第二种，假设你没有300万，只有90万，付完首付没钱了，压力好大。
事实3：通货膨胀会稀释债务。
根据国家统计局的数据：
2010年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为20759元。
2020年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为57727元。
年平均涨幅在11%左右。
朋友们，因为货币超发和经济的发展，整个工资盘子就以每年11%在增长，不需要你特别刻苦，特别努力。不信可以问问你的父母，工资是不是涨了，自己也就是干着差不多的活呀。
因此，像提问同学说的，一开始贷款会觉得压力很大，每个月完全没有现金流了，但是这个压力在逐年减小。
再加上背上房贷的朋友，一般工作会更努力，升职加薪也会更快，轻松跑赢平均值。
对于很多朋友来说，3年工资翻倍，在毕业初期，不是特别难的事。
熬过前3年，真的轻松跑赢同龄人。
因此，通货膨胀会稀释财富，也会稀释债务，没有债务的人，就被双重收割。
我上周直播时，一个连麦的朋友跟我讲，他父母不愿贷款，帮他150万去年在成都全款买了房子。虽然现在已经涨了不少，但是他听完直播，还是感到很亏，问我怎么补救？
激进方案：把房子抵押给银行，可以贷出评估价的6-7成，大概100万，假设利率6%（具体要看当地银行）。然后拿着100万，作为第2套的首付，再买一套房。
这个方案激进在，需要同时还2个房子的贷款，压力比较大。但是一旦房价上涨，也能撬动最多的收益，同时租金也可以适当补贴房贷。这种情况下，一个人最大的赚钱能力会被激发出来，某种程度上，是资产和收入双赢的。
保守方案：100万拿在手上理财，如果你理财收益跑赢6%，就是划算的。如果有比较好的投资机会，比如恰逢20年基金大年，赚到20%以上，可能性也很大。
综上，大家明白为啥有钱人，还有各个企业，都非常喜欢跟银行贷款了吗？
大小老板，衡量对方实力的指标之一，就是负债多少。
你能借到的钱越多，相对来说，企业质量越好。贷款帮你撬动更大的生意，让利润率大幅提高。
相反，穷人往往是最怕负债的一群人。
最喜欢钱货两清。
他们把钱存在银行，银行拿着钱借给敢贷款的人，去撬动优质资产，贫富差距进一步拉大。
敢于负债，还从某种程度上说，也是对自己有信心，坚信未来收入会不断增加的表现。
普通人白手起家，不加杠杆的话，财富增值速度将大幅变慢。
因此，变富第一步，或许是成为一个【负翁】。