信用卡已经成为了不少朋友日常必备的消费神器，毕竟可以免息使用银行的钱一段时间，这个便宜是一定不能放过的。
不过，有的朋友因为一次性消费了太多金额导致短期内一次性还款有些困难。这时，银行突然送上温暖提示：“亲爱的朋友，您可以选择分期还款，手续费低至……”。
银行不是慈善机构，你觉得他们主动让你做的事情是为了给你发红包吗？有些银行还会告诉你手续费现在打五折，非常划算，比贷款利率还要低。
今天，小编帮大家分析一下分期还款真的划算吗？银行的套路在哪里。
分期还款的事例
先来看一个分期还款的例子。
李四在某银行办理了一张信用卡，一月消费了12000元。最近他手头有点紧，一次性还完比较困难。这时，李四收到了银行发来的分期还款提醒短信，立即申请可以享受手续费五折的优惠，于是李四申请了分期还款。
银行同意了李四的申请，一共分为12期（一年），手续费原本为9%、五折后为4.5%。
这样一来总的手续费=12000*4.5%=540元。加上原来的12000元本金，总共要归还12540元，分12期的话每期还款1045元。
李四觉得非常划算，毕竟年手续费费率在打了五折后只有4.5%，看上去比他的房贷利率还要低。
分期费率中的奥秘
李四的分期还款费率为4.5%，比一些理财产品的年化收益率还要低，李四真的享受到了低息借款的实惠了吗？我先问大家一个问题。
总共12000元的本金、手续费共计540元，总共要还12540元，现在有两种还款方式。
第一种是上面提到的分期还款方法，也就是每一个月还1045元，12个月后累计还了12540元；第二种方式是每个月一分也不还，等到了12个月后一次性还12540元。
大家觉得两种还款方式对于李四来说一样吗？或者说哪种更加划算？
其实我相信大家已经发现了其中的不同之处。
虽然最终都支出了12540元，但在第一种还款方式下每个月都支出了1045元，这使得李四借的12000元本金每个月都在减少。第一个月还款后还剩10946元、第二个月后还剩9901元，越到后面手里拿着的本金越少。
而第二种方式下，每个月都能拿着从银行借来的12000元、一分钱都不用支出，只有到了最后一天才把所有的本金加费用一次性还掉了。
毫无疑问，第二种方式划算多了。12000元攥在手里整整12个月，最终付出的只是540元的利息。
其实大家平时理解的4.5%的贷款利率是建立在第二种还款方式下计算得出的。而第一种还款方式的真实年利率远大于4.5%。
这也是信用卡分期还款在表述时用的是“费率”而不直接说“贷款利率”，是为了避免涉嫌虚假宣传。
信用卡分期还款的真实利率
所有银行的信用卡分期还款都是按照第一种方式进行的（每月归还一部分本金加利息），真实的年化利率要通过复利年金法计算。以李四的例子来说，具体计算公式如下：
1045*（P/A，真实月利率，12）=12000。通过插值法或是电子计算器计算真实月利率，得到的真实月利率后再转换成年利率。
通过计算差不多在9%左右，也就是银行告诉你的费率的2倍。
当李四知道了分期还款对应的真实利率为9%后，相信他绝对不会再觉得信用卡分期还款是低息借款、薅了银行的羊毛了。
不打折的分期还款费率高的惊人
很多银行信用卡的分期费率并不打折，计算出来的真实利率非常之高，甚至比民间借贷的利率上限（年化15.4%）还要高。
比如，常见的月费率0.75%，真实年化利率可以达到18%；1%的月费率的真实年化利率为24%。
大家对此没有感觉一是因为被银行报出的分期费率所误导了；二是信用卡欠款总额不高、分期费用的绝对额就少，容易让人忽略高利率的实际情形。
今天的财经知识就普及到这里了，最后还是要再一次提醒大家，不到万不得已就不要选择信用卡分期还款。银行最爱让你干的事情必然是对它最有利而对你最不利的。
